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ハウスメーカーの営業は35年の住宅ローンを勧めます。それは。マイホーム購入を考える夫婦は今の家賃と比較して予算を決めることが多いからです。35年ローンの数字のトリックです。返済期間が長くなるほど総返済額は多くなります。

返済期間の違いで返済額に300万円の差

下記の条件で住宅ローンを借り入れた場合、返済期間25年と35年で総返済金額にどれだけ違いがあるのかをグラフにしました。

  • 借入金額:2,500万円
  • 固定金利:2.0%
  • 返済期間:25年、35年

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「300万円」の差です。

返済期間が10年の差で返済額にミニバン(大型車)一台分くらいの差がでます。

60歳での借入残高は?

住宅金融支援機構によると住宅ローンの申込人の平均年齢は39.6歳です。

flat35-tokei

引用元:長期固定金利住宅ローン 【フラット35】

先程の借り入れ条件で40歳から住宅ローンを借り入れたとして、定年退職となる60歳で借入残高がどれくらいになるのか計算しました。

25年返済 35年返済
60歳残高 605万円 1,287万円 682万円
65歳残高 0 900万円 900万円
70歳残高 0 472万円 472万円
75歳残高 0 0 0万円
月々返済額 10.6万円 8.2万円 2.4万円

25年返済なら65歳で完済します。それに対して35年返済の場合は75歳まで返済が続きます。日本人男性の平均寿命は80歳ですので死ぬまでには完済できそうですが、定年後の生活が心配です。

月々の返済額に注目してください。差は「2.4万円」です。金額だけみると大きな差ですが、老後の心配と比べると決して大きな差ではないはずです。

若いときに苦労するか。苦労の範囲内で収まらないのであれば、建てる家の規模を縮小して借入金額を下げることも検討も必要です。

諭吉のよもやま話

yomoyama

当初60歳までに完済する返済プランを希望していました。しかし最終的には65歳での完済プランに変更しました。理由は「育休中による収入減」「近い将来もう一人子供が欲しい」との背景があり、当初の返済金額を抑えるために返済期間を5年延ばしました。

優遇金利の当初タイプを使えば良かったのですが、この夫婦は景気の動向に鈍感なところがあり、金利の上がった下がったでビクビクしたくないとの思いから全期間固定金利タイプで住宅ローンの借り入れを決めました。

返済期間を5年間延長しましたが、奥様が職場復帰して落ち着いたタイミングで繰越返済を開始して60歳での完済を目指しているそうです。

今後は高齢化が進み景気も悪くなる一方です。お金の心配は先伸ばさないで若いときに苦労しておきましょう。

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