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転職して間もない時期に住宅購入を検討していました。ハウスメーカーの営業からは、勤続年数の少なさから、住宅ローンの申し込みは連帯債務ではと打診されました。最終的には「連帯保証」で住宅ローンを借り入れました。当時は「連帯保証」にこだわったのですが、今となってみると「連帯債務」のほうが良かったと思います…

連帯債務と連帯保証は言葉こそ似ていますが、意味が大きく違うので注意が必要です。

連帯債務とは

連帯債務とは、夫婦の収入を合算して借りるときに使います。

2000万円を借り入れした場合、夫にも妻にも返済責任が発生します。返済責任は夫婦にあるのですが、住宅ローンの契約は一本です。

そうすると、疑問に思うのが「連帯債務とペアローンとの違いって何?」と思います。

連帯債務とペアローンの違い

連帯債務、ペアローンは夫婦に返済責任が発生するので、住宅ローン控除も夫婦で受けられます。

大きな違いが2つあります。

1つ目の違いは、住宅ローンの諸経費です。

ペアローンの場合は、夫、妻、それぞれ別々に住宅ローンを契約します。住宅ローンを2本契約する訳ですから、諸費用も2倍になります。

それなら連帯債務で十分。ペアローンなんて借りる人がいるの?と思ってしまいます。しかし、連帯債務にはある制限があります。それが2つ目の違いになります。

2つ目お違いは、団体信用生命保険の範囲です。

民間金融機関で連帯債務の借り入れする場合、金融機関の負担で契約者(主債務者)は団体信用生命保険に加入できます。住宅ローンの返済途中で連帯債務者に万が一のことがあると大変ですので、連帯債務者も同等の保険を、自己負担で加入する必要があります。

フラット35で連帯債務の借り入れする場合、夫婦で団体信用生命保険に加入できますが、夫婦供に掛け金は自己負担です。

ペアローンのメリット

夫婦の団体信用生命保険を金融機関負担で加入できることです。

借入金額にもよりますが、団体信用生命保険の自己負担額は重いです。毎年4月に請求されます。ちょうど自動車税と同時期でダブルパンチです。

少し余談になりますが、支払い方法を少し工夫すると、実質値引きできます。

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連帯債務か、ペアローンかの判断

フラット35で借り入れると決まっているなら連帯債務です。民間の金融機関で借りるなら、ペアローンで借り入れしたほうが総支払額は安くなると思います。

住宅ローンの契約にかかる費用と団体信用生命保険の返済終了までに支払う掛け金のどちらが大きいか。悩んでいる方は、ぜひ比較してみてください。

連帯保証とは

住宅ローンの契約者(主債務者)が死亡した場合は、団体信用生命保険が適用されます。しかし、自己破産や滞納などで返済不能になった場合に、連帯保証人に返済義務が発生します。

返済不能にならない限りは返済義務がないため、連帯保証人は住宅ローン控除の適用対象外です。

連帯保証で借りられるなら連帯債務で借りたほうが得?

住宅ローン控除はお金持ちに優遇の施策なので、諭吉の収入だけでは100%使い切ることは難しい状態です。

我が家は共働きで妻もフルタイムで働いています。それなら妻も住宅ローン控除を受けられたら良かったにと思うことがあります。

単独債務での借り入れができて、返済も単独で十分に可能であるなら、あえて連帯債務で借りて、夫婦で住宅ローン控除を受けたほうが得です。

そのため冒頭の「連帯債務で借りたら良かった」と思った次第です。

諭吉のよもやま話

共働き夫婦の場合、住宅ローンの選択肢は広いと思います。ネット銀行の住宅ローン審査は難しいと言われていますが、一般的な範囲内の借入金額であれば、十分に審査にとおる可能性があります。一度検討してみてはどうでしょうか。

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