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住宅ローンの返済は家賃相当を想定していれば大丈夫!、と言われたことありませんか?某ハウスメーカーの営業から言われました。これは本当に間違いです。

住宅ローンの支払いに加えて、建物と土地の固定資産税は想定していましが、それだけでは、ありませんでした。これから紹介する「住居のメンテナンス費」、「育児費」、「町内会費」といった費用が想定以上の出費となっています。

住居のメンテナンス

10年後の修繕費用

住居のメンテナンス費用は、10年後までに100万円積み立てが必要だと言われています。年間10万円、1カ月単位に直せば8500円と少なく見えますが、固定費として考えると大きな出費です。

最悪、10年後にお金がないときは先延ばししたらいいかな?と思った方は、安易に長期優良住宅の認定を受けないでください。長期優良住宅は、維持保全の義務が法律で定められています。

目先の優遇に目がくらんで長期優良住宅の認定をうけたわが家は、新築3年目に突入してますが、実はいうとまだ積み立てしてません。そろそろ始めないと尻に火が付きそうです。

庭木の管理費用

新築のとき併せて外構工事もしました。庭木を何本か植えたのですが、小木が3本、忠僕が1本枯らしてしまいました。そのまま放置しておくのも格好が悪いので、植え替えたのですが、すべて併せて12万くらいかかっています。

庭木が根付かず枯れることは想定できていませんでした。本当に痛い出費でした。外構工事で庭木をお考えであれば、乾燥や虫に強い樹木を選ぶことをお勧めします。

芝生の管理費用

庭に芝生をお考えなら、事前に芝刈り機の費用も算段しておくと良いです。お値段は少し張りますが手押し式の本格的なものが1番です。上級者を目指すなら芝焼き用のバーナーも必要かも。うちはさすがに、芝刈り機止まりです。

家庭菜園の費用

庭に家庭菜園用の小さな畑があります。夏はミニトマト、ナス、きゅうり、秋にはさつまいもを育てています。

食費の足しにもなって得してそうに感じますが、実際にはそうでもないです。シーズン始めには肥料や石灰、苗の準備が必要ですし、畑を耕すためのくわ、また野菜を支える支柱、麻のひもなど、出費は大きいです。

シーズン中は、ミニトマトをたくさん食べられるのでうれしいのですが、そもそも家庭菜園をしていなければ、ミニトマトが大好物であっても、買ってまで大量には食べません。そういった意味では、家庭菜園をやらないほうが出費が少ないのかなっと思ったりします。

家まわりの掃除費用

玄関タイルや配水管などの掃除には、高圧洗浄機ケルヒャーがあると短時間でキレイになります。できれば予算に入れておくと良いです。あると絶対に便利です…

金銭感覚が狂ってる?

なんだか、こうやって書いてみると、住宅購入で金銭感覚が狂って散財しているような気もします。駄目なパターンの人かもです。

育児費

衣服の費用

当面は、保育費用くらいしか想定していませんでした。しかし、ふたを開けてみれば、幼児の身体は成長が早くて、洋服、靴の買い替えが頻繁です。また女の子だからなのか、服へのこだわりがすごいです。

習い事の費用

小学生になるまでは、こどもチャレンジの教材費くらいだろうと思ってたのですが、甘かったです。現在、ヤマハ音楽教室に通っています。保育園で習い事を始めると思ってもいませんでした。

最近ではお友達がスイミングに通い出したみたいで、そのうち娘も習いたいと言い出すのではと覚悟しています。

とはいえ、娘のやりたいことを、あれもこれもさせるつもりはなく、同時進行の習い事は原則二つまでと決めています。何を選ぶかは娘に選択させるつもりです。

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食事の費用

身体の成長に合わせて、食べる量も増えてきました。家族で外食したときも、ちょっと前までなら、娘の分は頼まず、2人前を3人で食べていたのですが、最近では3人前を頼んでいます。

食べる量が増えたとはいえ、全部は食べきれないので、僕が余計に食べる羽目に。腹周りが気になります。

固定費扱いするのがベスト

衣服の費用、習い事の費用は、事前に固定費として1〜2万円を固定費として計上しておいたほうが良さそうです。習い事を推奨するわけではありませんが、自主的にやりたいと言ったことは、可能性を広げるためにも尊重してあげたいです。

自治会費

固定費と言えば、自治会費もあらかじめ計上しておきましょう。地域によって金額も大きく違います。公民館や神社などを建て替えた直後の地域などは、かなり割高です。

僕の住む地域は年間1万円ですが、会社の同僚の住む地域では6万円と高額で、金額が多きいのため、毎月5000円と分割払いだそうです。

その他にも、お祭りでの寄付や、よく分からん募金の強制、それらを合わせると、自治会費とは別に6000円ほど支払っています。

また自治会に加入する際に入会金が必要です。自治会の入会金についての詳細は別記事で取り上げていますので、併せてご覧いただけると幸いです。

正直言えば、加入したくないのに入会金まで取られるのはつらいですね…

無尽って知ってます?

僕の住む地域では無尽という名の、自治会とは別の集まりというかグループがあります。

引っ越して初めて知ったのですが、10名くらいが集まって毎月お金を積み立てて、車検やこどもの入学など入り用のときに、積み立てから出資してもらうといったやり取りをするグループを無尽と呼ぶようです。無尽から発展して銀行になったケースもあるそうです。

最近では、積み立てたお金で毎月飲み会することがメインとなっているようでした。毎月の積立額が1万円でした。さすがに戻ってくるか分からない積み立てを毎月1万円もする余裕がないので、参加を見送りました。なかには無尽を複数グループ掛け持っている方もいるようです。

これは田舎ならではの文化なのでしょうか。

想定外の出費に備えて貯蓄は残しておく

不安をあおるような話になってしまいましたが、住宅ローンの支払いが家賃と同じあっても大丈夫ではない、ということを伝えたかったのです。ギリギリの金額での住宅ローンは、本当に危険です。

住宅ローンを借りる前には、月々いくらまでなら返せるのかシミュレーションが大事です。それでも想定しきれない部分は絶対にあります。余裕のある計画に心がけましょう。

万が一のときに頼りになるのは貯蓄です。貯蓄は将来のためはもちろんですが、急場をしのぐためにも必要です。特に赤ちゃん希望の共働き夫婦は、住宅ローンの頭金ですべての貯蓄を切り崩すのは避けましょう。

妻が働いている方であれば、こどもが1歳になるまでは、お給料の半分くらいは育児休業給付金として収入があります。しかし、それ以降の収入はゼロとなります。2年以上の育休を取得される場合は、妻の収入なしでも1年間は生活できるだけの貯蓄は最低限必要です。

住宅ローンを検討するなら、まずは月々の平均的な出費、貯蓄状況の把握から始めましょう。その結果をもとに、余裕をもって支払い可能となる毎月の返済額を算出します。

住宅ローンの選定は、低金利のネット銀行も候補に挙げましょう。審査のハードルが高いので、あくまでも本命ではなく、審査が通ればOKというスタンスくらいにしておきます。お勧めは、休日も窓口のあるイオン銀行充実した保障の住信SBIネット銀行がお勧めです。

おしまい。

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