• Diverのレビュー Wordpressテーマ Diver特集
    こんな人にオススメ!WordPress 有料テーマ「Diver」と相性が良い人の紹介
    2017年8月27日
  • 子育て
    Amazonプライムビデオで、5歳の娘と親子で楽しんでいる映画&アニメ 6作品
    2017年4月23日
  • 買って良かったモノ
    コンタクトレンズのこすり洗いが面倒なあなたへおすすめの洗浄液
    2017年2月20日
  • Apple
    育児日記は写真とひと言メモがあれば大丈夫!育児日記アプリ「Famm」がオススメ
    2017年10月15日
  • 買って良かったモノ
    ドラマ好きならhuluで決まり!レンタルよりも便利な動画サービス
    2017年5月20日
  • 家づくり
    30代後半からの住宅ローンは、充実した保障を標準装備した「住信SBIネット銀行」がおすすめ
    2017年10月23日

住宅ローンは家計に見合った借入金額で組むのが鉄則です。しかし「他の人は頭金はどのれくらい?」「借入金額はどれくらい?」と興味を持ってしまうのが人間の性です。知ったからと言って何も変わらないのですが気になります。

毎年、国土交通省では「住宅市場動向調査」を行っています。その調査資料に住宅ローンに関する全国平均値が公表されています。

住宅の購入資金(全国平均)

住宅(土地は除く)の購入資金についてまとめたグラフです。昨年(平成25年度)の住宅購入金額の全国平均は2,882万円でした。そのうち自己資金は1,102万円となっています。自己資金比率は38.2%でした。

Jyutaku jikoshikin

住宅と土地の購入資金(全国平均)

住宅の建築にあたって土地を購入した世帯について、住宅と土地の購入資
金についてまとめたグラフです。昨年(平成25年度)の住宅購入金額の全国平均は4,017万円でした。そのうち自己資金は1,367万円となっています。自己資金比率は34.0%でした。年々、自己資金比率が少なくなってきています。

Jyutaku tochi jikoshikin

まとまった頭金があれば住宅ローンのリスクを減らせる

「頭金が1,000万円以上ある」と伝えると大抵のHMの営業は驚きます。

国土交通省の「平成25年度住宅市場動向調査」によると、住宅と土地の購入資金の調査結果によると自己資金は全国平均1,367万円であることが分かりました。あの「驚き」は営業トークだったようです。私の見守る夫婦は、営業の手のひらで転がされていたようです。豚もおだてりゃ木に登る、でしょうか。

ここ最近、頭金0円でも家が建てられます!といったキャッチコピーを目にします。一般的に住宅ローンの融資枠は購入費の8割までが多いのですが、最近では金融機関によって10割、すなわち頭金0でも融資を受けられるからです。年々、自己資金比率が下がってきている要因のひとつなのでしょうか。

頭金の有無で住宅ローンにどうのような違いがあるのでしょうか?

4,000万円の住宅を頭金0円と1,300万円で購入する場合をシミュレーションした結果が下表になります。(※住宅ローンはフラット35で支払期間35年、金利1.81%で借り入れたとします)

atamakin-sim-1

支払利息には450万円もの差がでました。450万円といえば、アルファードやエルグランドといった高級車にも手が届く金額です。また毎月の返済額にも4.3万円の差があります。お父さんのお小遣いや子供の習い事に回せる金額です。同じ住宅を買ったとしても頭金が多い家庭ほど、生活にゆとりが生まれることはシミュレーションの結果からも明白です。

頭金0円で家を建てることはリスクなのでしょうか?頭金0円にリスクはありません。正確には頭金0円で「目一杯の住宅ローンを組む」ことがリスクなのです。

返済が滞ってしまい住宅を手放さなければいけない状況に陥ったとき、やっと手に入れたマイホームを売却しても借金が残ってしまいます。まさに『マイホーム破綻』です。

そうならないためにも頭金を準備してからマイホームの購入をお勧めします。

たとえば頭金0円建てようと思ったその日から5年間だけ住宅ローンを返済しているつもりで貯金してはどうでしょうか。先程の例だと毎月13万円です。5年間でおよそ750万円貯まります。

下の表は750万円の頭金を用意したときの住宅ローンのシミュレーションになります。金利が今と同じ1.81%と今後上昇局面に入ると仮定して0.3%UPの2.11%の二通りです。

atamakin-sim-2

頭金なしの場合は毎月の返済額は12.9万円でしたが、家づくりを5年間我慢して頭金を貯めた場合、仮に金利が上昇したとして毎月の返済額を2万円も抑えられます。この2万という差額は大きいです。

住宅を購入するときはある程度のまとまった頭金を準備できると、マイホーム破綻の可能性はグッと減って、毎月の返済も目に見えて楽になります。

月々の返済額をなるべく抑えるが鉄則

月々の返済額を抑えるためには少しでも金利の低い住宅ローンを選ぶ必要があります。そうなるとネット銀行は外せません。

住信SBIネット銀行は審査が厳しいですが、その分、業界最低水準の金利に加えて手厚い保障「全疾病保障の保険料も無料」があるので、30代、もしくは40代に差し掛かっている年代の方は候補に入れておきたい銀行です。

30代後半からの住宅ローンは、充実した保障を標準装備した「住信SBIネット銀行」がおすすめ
2017.12.4
住信SBIネット銀行の住宅ローンは、業界トップクラスの低金利です。あまり知られてないのですが、他銀行に比べると群を抜いて保障が充実しています。 健康に対して少しずつ自信がなくなってくる30代後半の方に、特にオススメの住宅ローンなのです。...…

「ネット銀行はちょっと心配…」と思う方には、イオン銀行だけでも住宅ローンの候補にいれておいてください。ネット銀行ですが窓口があります。地方在住であれば、近所にイオンがあると思うのでお勧めです。

イオン銀行の住宅ローンには窓口あり。業界トップクラスの金利に加え、イオンならでは嬉しい特典満載!
2017.11.11
ネット銀行の住宅ローンは金利が安いけど不安。そういった印象を吹き飛ばしてくれるのが、イオン銀行の住宅ローンです。窓口のあるネット銀行なのです!...…

将来の生活スタイルにあった住宅ローンを選ぶことも大事

将来、赤ちゃんを希望するなら産休や育休中の負担が減ると助かります。子育て世帯に優しい住宅ローンもあります。

赤ちゃん希望の共働き夫婦が住宅ローンを検討するときに考慮したいこと
赤ちゃん希望の共働き夫婦が住宅ローンを検討するときに考慮したいこと
紙おむつにお尻ふき、成長に合わせて洋服の購入…。子育てにはお金がかかります。産休中、育休中は貯金がガンガン削られました。共働き夫婦だと、産休や育休中の収入減の影響もあり、なおさらで
スポンサーリンク
関連キーワード
家づくりの関連記事
  • 30代後半からの住宅ローンは、充実した保障を標準装備した「住信SBIネット銀行」がおすすめ
  • イオン銀行の住宅ローンには窓口あり。業界トップクラスの金利に加え、イオンならでは嬉しい特典満載!
  • 住宅ローンの平均自己資金(頭金)は1,300万円?
  • 貯蓄を残したまま借入利息を相殺できる住宅ローンとは?
おすすめの記事