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住宅ローンの返済方法で、ボーナス併用払いを検討している方は、その危険性を理解してリスクとして吸収できる家計なのかを判断する必要があります。ボーナス併用払いを危険と考える理由は大きく3つあります。

1.ボーナスは不安定な収入

大きな企業に就職された方は、ボーナスは定期的な安定した収入だと思われているかもしれません。ボーナスは「業績次第の特別手当」だということを忘れてはいけません。企業の業績、個人の業績に比例します。

近頃の景気の動向からも今後はますます成果主義に拍車がかかるはずです。企業のごく一部の人を除けば、個人の業績は浮き沈みは避けられません。企業においても常に成長し続けることは困難な時代です。

住宅ローンの返済期間は平均30年間です。30年という長い期間、企業、個人が業績を維持することは難しいです。そう考えると将来もボーナスが安定していそうなのは公務員くらいです。

2.大学生の教育費は4年間で1,000万は必要

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親元を離れて一人で暮らす大学生は、4年間で1,000万円以上の教育費が必要となります。その内訳は年間ベースで、授業料が120万、家賃が72万円(月6万円)、生活費72万円(月6万円)、で合計262万円です。この金額は単年度ですので4年間を掛けると1,048万円になります。

住宅ローンを返済しながら4年間で1,048万円のお金を工面するのは、共働きの家庭であっても決して楽ではありません。子供が大学生になるまでの期間に可能な限り貯蓄しておくしかありません。

大学生になるまでに10年間あるなら年間100万円です。毎月の貯蓄で足らない分をボーナスを貯蓄に割り当てるのが現実的です。

ボーナスが余るようであれば、家族旅行や繰り上げ返済に使ってはどうでしょうか。

3.ボーナスをあてにするのは過剰ローン

車のハンドルやブレーキには「遊び」があります。住宅ローンの返済にも「遊び」は必要です。ゆとりがない状態だと、少し歯車が狂えば返済が滞り、マイホームを手放す羽目になるかもしれません。

「遊び」のない住宅ローンは、過剰ローンといえます。

住宅ローンの返済に追われるだけでは精神的にもキツいです。ボーナスで家族旅行にいくのも住宅ローンと長く付き合うコツです。

諭吉のよもやま話

Yomoyama
返済期間35年の住宅ローンを借りるならボーナス併用払いを利用して返済期間30年にすべきだという意見もあります。返済期間が短ければ支払利息も減ります。また住宅ローンの返済期間は30年から35年の延長なら借り主の意向で可能という理由もあるようです。

でも、ちょっと待ってください。


住宅ローンの返済にボーナスという不確定要素を組み込んで、挙げ句の果てに支払いが厳しくなったから返済期間の延長したい、というのは住宅ローンを借りる覚悟が不足していると言えます。

ボーナス併用払いに的を絞りましたが、他にも『住宅購入を検討する前に考えておくべきこと』があります。しっかりと考えておかないと『親切を装った怖い営業』にとんでもない住宅ローンを組まされかねません。

今一度、家庭のお金の流れや総資産を洗い出しておきましょう。日頃から家計簿をつける習慣を付けておきましょう。

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