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「契約金の準備ができない…どうしよう…」と、知人(以降、A子さん)から相談を受けたときの話です。

夫婦の貯金がほぼ0という現実

A子さんは結婚して2か月の新婚です。ご主人は、年齢が40代前半ということもあり、退職までには返済したいという気持ちから住宅購入に意欲的です。

結婚してからは、夫婦で毎週のように住宅展示場巡り、先日、あるハウスメーカーと契約を結んだそうです。

契約金は100万円…

そこで冒頭の言葉、

「契約金の準備ができない…どうしよう…」

夫婦の貯金を合算しても、契約金に満たない状況です。

ほぼ0だそうです。

心の中では絶句でした。

貯金なし、予算なし、ビジョンなし

貯金がないのは、すぐには変えられないので仕方がないとします。それに最近では頭金0円で、住宅購入されるケースも珍しくないですし。

ところで頭金の全国平均は知ってますか?

1,300万円です。詳しくは『住宅ローンの平均自己資金(頭金)は1,300万円?』の記事でご確認ください。

頭金が貯まるまでと悠長なことを言っていたら、住宅ローンの返済を定年までに終えるのは難しくなり、老後が心配になります。今回問題なのは、住宅ローンの計画、家族のビジョンについて、夫婦で全く話し合っていないことです。つまり、予算なし、ビジョンなしなのです。

住宅購入する前には、夫婦で話し合っておくべきことがあります。これから紹介する3つのことは最低限話し合っておくべきです。

1.お互いの収入を把握

これは大事です。

お財布は夫婦別々という家庭もあります。管理は別でも構いませんが、住宅ローンを借りて住宅購入されるなら、お互いの収入は公開するべきです。

住宅ローンの返済計画は、収入を把握することが基本です。ない袖は振れません。住宅ローンを抱えた状態で、収入以上の支出になると住宅ローン破綻へまっしぐらです。

2.毎月の生活費の洗い出し

月々の収入が把握できれば、次は毎月必要となる生活費の洗い出しです。

極端な話ですが、最大で返済できる金額は、「家庭の収入 - 生活費」になります。生活費を見誤ると、外食できない、旅行にも行けないといった息苦しい生活になってしまいます。

結婚した直後は何かとお金が入り用な時期です。そのため生活費の洗い出しが難しいので注意が必要です。

もう少し詳しい話は、『購入可能な住宅価格を求める「3つの目安」』の記事をご覧ください。

3.家族の未来図のすり合わせ

個人の状況やや考え方次第で、家族の未来図は大きく変わります。

家族の未来図で大きなテーマになるのが「子供をどうするか」です。子供一人育てるのには、2,000万円は必要だと言われています。また出産となると、産休(育休)が必要となります。その間は収入がなくなります。また子育てに専念するために、妻が退職する家庭もあります。

将来、家族でどういう生活を送りたいのか?

  • 子供は要らないけど大きな家に住みたい!
  • 車が趣味だから3年ごとに乗り換えたい!
  • 子供は5人は欲しい!

家族の未来図を元とした住宅購入が必要となります。

住宅購入は、家族の将来についてじっくり話し合う良い機会だとも言えます。

また住宅購入前にリスクとして考えておくべきことを、『住宅を購入する前に考えておくべき5つのこと』にまとめてありますので、そちらもお読みください。

諭吉のよもやま話

今回の件、相談されましたが、話を聞くだけでアドバイスはしませんでした。他人の将来に責任は持てないので、軽はずみは発言はできません。そもそも自分の家族だけで精一杯ですし。

最終的に、ハウスメーカーの営業と話し合い、契約金もつなぎ融資からひねり出す方向で、話を進めているそうです。『怖いタイプの営業』でなければ良いのですが…

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